Båtforsikring
Spar titusener på båtforsikringen
Du kan spare titusener, men ikke se deg blind på pris.
Hundretusenvis av nypussede båter får i disse dager endelig vann om baugen og tar fatt på nok en drømmesesong til vanns.
Men marerittet kan lure bak neste skjær, for på vannet gjelder helt andre forsikringsregler enn til lands.
- Hvis du blir påkjørt av en annen båt, og det kan synes opplagt at den andre har skylden, kan du likevel ende opp med å måtte betale selv, sier produktsjef Robert Skar i Gjensidige.
Grovt uaktsom
Ansvarsspørsmålet på sjøen reguleres av sjøloven. Hovedregelen sier at ”hvert skip skal bære sin skade”. I praksis betyr dette at man kun kommer i ansvar på sjøen hvis man har vært grovt uaktsom.
- Det er ikke sikkert at kollisjonen kommer som en følge av grov uaktsomhet. Det er svært vanskelig å bevise dette i praksis, det finnes mange hendelige uhell og tekniske svikter, forklarer Robert Skar.
Dermed ender som regel hver båtfører opp med å betale for sin egen skade.
Skar trekker også fram et annet eksempel.
- Hvis det er uvær og naboens båt sliter seg fra fortøyningen og blåser inn i din, så er det sannsynlig at dette ikke blir vurdert som grovt uaktsomt. Da må du ta skaden på din egen kasko og betale egenandelen det koster, sier Skar.
Ikke obligatorisk ansvarsforsikring
Og det stopper ikke der. Skulle det bli avklart at den andre personen faktisk har vært grovt uaktsom er det likevel ikke sikkert forsikringsselskapet hans betaler. Det er nemlig ikke obligatorisk med ansvarsforsikring slik det er på veien. Dermed må du også i det tilfellet dekke skaden med din egen kaskoforsikring.
- Det er veldig rart at ikke det er obligatorisk med ansvarsforsikring også til vanns. Folk som opplever situasjoner som over synes det er blodig urettferdig at de selv må betale selv om det er en annens feil, sier Skar.
Dessuten viser undersøkelser Gjensidige har gjort at det også er en annen grunn til at folk ønsker obligatorisk ansvarsforsikring.
- Den som skader andres båt får ofte dårlig samvittighet når det viser seg at han ikke får gjort opp for seg via sin egen forsikring, men må lempe kostnaden over på den som har blitt skadelidende, forteller Skar.
Skar opplyser at forsikringsbransjen i mange år har jobbet for nye regler. Men at politikerne mener det er for få personskader til at det er nødvendig med obligatorisk ansvarsforsikring.
- Andre vil kanskje synes det er smart å være føre var, konstaterer Skar.
Sjekk vilkårene
Også forsikringsmegler Gard A. Bjørnstad i Nautic Insurance Broker er opptatt av at kundene skal få den riktige dekningen. Han forteller at mange forbrukere ikke er tilstrekkelig opptatt av de store vilkårsforskjellene til lands og til vanns.
- I Norge har vi en tendens til kun å fokusere på pris, å få det billigste produktet. Men hvordan virker egentlig forsikringen du kjøper? Som et minimum bør du ha både kasko og ansvar. Hvis en kunde etter å ha snakket med oss fortsatt sier at han ikke vil ha ansvarsforsikring, ber vi om å få dette skriftlig så ikke vi kommer i trøbbel senere, sier Bjørnstad.
Han påpeker at det er svært viktig å vite hva du faktisk vil forsikre og å tenke godt igjennom dette på forhånd.
- Du bør stille kravene til hvordan forsikringen skal virke før ulykken skjer, og få dette inntatt i polisen, mener han.
- Forsikringsselskap har sine ”vilkårspakker” og derfor får vi forskjellige priser. Har du for eksempel en seilbåt som skal benyttes i regatta, må du passe på at dette er medtatt i vilkåret du har kjøpt. Som oftest er dette noe du må sørge for i tillegg. Ta deg derfor fem minutter til å snakke med en forsikringsrådgiver før du tegner forsikringen. Gi uttrykk for hva dine forventninger til forsikringen er. De fem minuttene kan vise seg å være gull verdt, mener Bjørnstad.
Totalhavari
En annen ting han råder forbrukerne til er å være klar over hvor mye forsikringen dekker hvis katastrofen er et faktum. Båten er stjålet eller gått ned. Hva nå?
- I det norske markedet ser vi ofte at forsikringsselskapet kun utbetaler det båten er verdt på skadedagen ved et totalhavari. I et fallende marked kan det være en helt annen sum du får erstattet enn det du opprinnelig forsikret båten for. Da kan du fort få problemer hvis du har belånt båten til pipa, påpeker Bjørnstad.
Rabatter
Så hvilket forsikringsselskap skal du da velge? Som vi har påpekt i artikkelen er det mer enn pris du må tenke på.
Dessuten er ikke en pris for naboen lik en pris for deg. Det florerer av forskjellige rabatter. Enten det er totalkunderabatter, sikkerhetsrabatter eller egenandelsrabatter. Og for ikke å gjøre saken noe enklere har selvfølgelig ikke de forskjellige selskapene de samme kriteriene for hva som gir rabatt, eller hvor stor rabatten er.
I Nettavisens pristest har vi derfor valgt å se bort fra diverse rabatter for å få et likest mulig sammenligningsgrunnlag.
Forsikringsmeglere
I Norge er det Gjensidige, If, Vesta og Sparebank1 som er de fire største innen båtforsikring med 85 % av markedet. Ingen av disse gjør det særlig godt i Nettavisens pristest, de havner stort sett på nederste halvdel av de fem tabellene vi har satt opp.
Det viser seg at det er såkalte forsikringsmeglere som gjør det skarpest i testen. Dette er meglerselskap som henter inn tilbud på båten din fra forskjellige forsikringsselskap, for dernest å gi deg det beste tilbudet.
De henter gjerne tilbudene sine fra utlandet, og nettopp dette gjør at de ofte har god dekning hvis du for eksempel skulle oppleve et totalhavari som nevnt tidligere. Dermed er det altså ikke slik at de nødvendigvis er noe dårligere selv om de er billige, kanskje heller tvert imot.
En klype salt
Men rangeringen i testen må tas med en klype salt. For det er ofte de norske selskapene som gir de beste rabattene hva gjelder totalkunde og sikkerhetsrabatt. Dermed vil du kunne ende opp med langt lavere priser enn det som er oppgitt i denne testen. Dessuten har flere av meglerselskapene fått innbakt en bonus fordi vår testperson har kjørt skadefritt på vannet i flere år. Er du førstegangskjøper av båt vil du dermed måtte betale en høyere forsikringssum hos flere av forsikringsmeglerne, mens den ikke vil øke hos mange av de norske selskapene.
Noen vil på tross av lav pris kanskje engste seg for å la en forsikringsmegler håndtere forsikringen sin. Det trenger du ikke gjøre. Du skal være like godt stilt hos en forsikringsmegler ved en eventuell skade. Hos noen av meglerne forholder du deg direkte til dem hele tiden, mens andre igjen har satt bort skadehåndteringen til et eget norsk firma som har spesialisert seg på dette.
Enorme prisforskjeller
Da er det klart for å avsløre vinnerne i Nettavisens båtforsikringstest av 15 forsikringstilbydere. Fire forskjellige selskap stikker av med seieren i de fem kategoriene. Prisforskjellene er til dels enorme. Over 15.000 kroner, eller mer enn 400 prosent, dyrere er den dyreste forsikringen kontra den billigste.
Nautic Insurance Broker kommer øverst i to av båtklassene, mens Quality Broker, Nilsen Brokers og Norske sjø vinner hver sin kategori.
Daycruiser
Har du den populære daycruiseren Askeladden 605 kan du spare over 16.000 kroner i året ved å velge riktig forsikring. I denne kategorien er Trygg Hansa hele 400 prosent dyrere enn testvinneren Nautic Insurance Broker.
Skjærgårdsjeep
Skjærgårdjeeper er populære langs norskekysten, men de er ikke spesielt dyre å forsikre. Norske Sjø tar så lite som 1354 kroner for forsikringen, og med en egenandel på bare 2000 kroner er de kategoriens desiderte vinner. Også her finner vi Trygg Hansa i den andre enden av tabellen. Der må du betale hele 5712 kroner for å forsikre båten din.
Cabincruiser
Går du for den største båten i testen vår, en Viksund cabincruiser til den nette sum av to millioner, er den prosentvise forskjellen mellom testvinneren og taperen den minste. Hos Vesta må du betale 69 prosent mer enn hos Nilsen Brokers. Henholdsvis 18.247 kroner og 10.800 kroner må du ut med hos de to selskapene.
Stor seilbåt
Beveger vi oss over til seilbåtene er det også store penger å spare, spesielt i det øverste prissjiktet. Er du en av de 700 som har kjøpt en splitter ny Bavaria de siste tre årene kan du fort spare opptil 10.000 kroner på å skifte forsikringsselskap. Vår 39 fot store eksempelbåt til en verdi av en million kroner koster under 5000 kroner å forsikre hos Quality Broker. Derimot må du ut med nærmere 15.000 kroner hos Nordic Insurance.
Mindre seilbåt
Er du en av dem som liker å seile, men holder deg til den litt mindre varianten er det også tusenlapper å spare. En Omega 30S til 300.000 kroner koster godt over 2000 kroner mer å forsikre hos Nilsen Brokers enn hos Nautic Insurance Broker.
Forhandlere av båtforsikring
- Gjensidige
- If
- TrygVesta
- Tennant
- Storebrand
- DnB NOR
- Sparebank 1
- Codan
- KLP
- Vital
- yA Bank
- Aon Grieg
- Nordea
- Postbanken